投资、理财与财富管理：概念差异及业务承接背后的问题？

<杠杆炒股平台>投资、理财与财富管理：概念差异及业务承接背后的问题？

今天带来的内容是投资、理财与财富管理，首先为大家介绍投资，投资这一个概念是从欧美引进过来的，投资的目的是让资产增值，但是几乎没有人注意到投资概念对于金融机构的中后端和前端，也就是客户端的不统一，对于金融机构的中后端来说，无论是研究和分析行业与市场或者进行资产组合等，只需要将收到的钱变得更多就可以了。客户贷了100万现金，找到前端业务人员想买个保险产品，一年后赚个10万20万的，业务员没问，这100万是你们家的1000万中的100万，还是你们所有可以投资的钱都在这里了，这笔钱你是准备20年以后退休用的还是5年以后要给小孩留学派用场的？就很欣然地承接了这笔业务，还给客户许下承诺，让客户感到钱肯定会变得更多的，如果是这样的话，金融机构的前端其实没做什么前端应该做的事，只是做了一个二传手，因为能让钱变得更多是中后端的投研的专业人员和投资经理们要做的事情，投资关乎收益，所有金融机构比拼的就是在同等风险下，谁获得的收益最高，在同等收益下谁承担的风险最低。当前端的业务人员将保值增值作为对客户的价值时，收益就会成为其中唯一的卖点而这必然导致客户只关注钱本身的涨跌，投资成为目的，而不是使生活变得更美好的手段，人们如果只盯着钱，而不审视生活状况，自然而然的就看到，觉得涨得太慢，财富迅速积累的中国人，可能只认识到了钱生钱的重要性，却忽视了钱生钱的过程中时间的魔力和价值所在，每个人都期望快速致富，最好一年翻一倍，再不济赚个50%也不错，但这是不符合规律的。规律是不管在哪个国家，在历史上哪个阶段，回报率最高的市场也就只有10%几，任何操作基本规律的投资都是投机。如果人们能意识到时间的魔力就不会这么心急了，假设年均回报率为10%，复利计算差不多七年就可以翻一番，并不需要急功近利，所以尽管我们明白了投资的概念，但是缺了时间概念，投资理念依旧没有建立起来，对于普通人及其家庭而言，其实是没有必要搞得很复杂，掌握宏观经济，了解趋势已经是很不容易了，非投资专业人士，包括客户经理们普遍缺乏专业基础，至于什么内部消息，那都无从谈起。我认为投资最重要的是把握两个原则，第一是，心中要有标准，第二是结构，可以拿银行利率作为基准，比银行利率高多少，你能让你心动，将储蓄拿出来购买其他资产，愿意承担更大的风险。再加上随时体现的重要性高低，以及期望的补贴及回报率，银行利率风险和流动性补贴，这就是心中的标准，所谓结构就是不要将所有的鸡蛋放到一个篮子里，也不是简单的撒胡椒面，把什么样的钱放在什么样的投资工具里，用什么样的方式方法，这其实和如何做家庭理财相关，懂得做理财就自然有结构。

下面我再给大家谈一下什么才是真正的理财，就拿前面的100万做投资举例，如果这100万是客户所有的可投资资产，业务员还真的是不太敢承接，因为风险太大了，万一赔了，会对客户家庭影响很大，其实承接这笔业务也只能放在低收益甚至是无收益的保本产品里，但是如果家里有1000万可能做资产，这估计可以冒点风险，但是如果客户家里有1千万的可投资资产，那就不仅可以冒着风险去争取更高的收益，甚至应该为了获取较大的回报而主动承担较高的风险，因为就算有损失的家庭影响资产影响也不大，我们没有理由不去分享中国经济高速增长带来的成果，而想要分享，只有通过资本市场来实现。再进一步看，如果这笔钱是放在20年后的退休时用，那就有了投资最重要的元素时间，可能基金定投是不错的选择，也就是每次或每月用几万元来购买股权类基金，而不比这100万元一次性的投入，如果年均回报率能达到10%，在复利时间所产生的巨大魔力下七年多，这笔钱就能够翻倍。如果这100万是明年买房的首付款，那就只能买随时或短期可以提取的金融产品，对收益就不能有什么要求，否则就要影响买房，这就是理财。

理财的定义是什么呢？真正的理财就是从生活愿望出发，对资产增值保值，以弥补实现生活目标的资金缺口，由此可见，作为金融机构的前端业务人员永远要记住，我们尽量做到是钱的生意，但不应该先谈钱，一上来谈钱，业务员基本上都做不好业务，期望退休后享受小康生活，跟退休以后期望周游世界，需要的钱不在一个数量级。愿望上的了解，钱又从何谈起呢？更不要说钱谈钱除了谈收益高低，还能谈什么呢？狭隘的话题就已经决定了，无法构建起真正的客户关系。人们的愿望总是高于现实那么一点点，否则就不称为其愿望，人都是有愿望的，不然活的就没有意义了，愿望高于现实的部分基本上都要通过钱来填补，这也就是为什么绝大多数人都觉得自己缺钱，要补上缺口，除了通过工作，经营企业和做生意赚钱外，就是怎么打理赚到的钱了，理财就是打理这些赚到的钱以填补实现实现生活愿望的资金缺口，

那么怎么补呢？两个方法。一个就是存钱，就是为了将来的愿望，比如给孩子提供更好的教育，提供拥有更好的居住条件和美好的退休生活，但一味的存钱有可能会降低现在生活的品质投资、理财与财富管理：概念差异及业务承接背后的问题？，未来也不一定能够补上。二是通过投资获得一定的回报率，让钱生钱，进而填补资金的缺口。投资如果做好了，就有可能既不影响现在的生活品质，又能实现未来的生活愿望，理财思维下的投资，就是根据不同的生活安排，选择不同的保值增值的工具，保持结构稳定，结构健康了，未来才会立于不败之地。至于投资理财的规划结构我们要遵循一个叫金字塔，从金字塔的这个结构可以来看，塔身是没有投资的，也没有税务规划，尽管投资是填补缺口唯一的金融手段，但是投资产谈资，难免会误入歧途，因为只有从生活出发去思考的人才会不至于迷失方向，这就是为什么金融机构的客户端需要深刻理解投资和理财的根本区别，投资理财的手段是为金融理财服务的。这个理财金字塔的地基是什么呢？就是保险，在往上的，就是居住规划，在往上就是教育规划，然后是退休规划，遗产规划，最高层当然是财务无忧搭建稳固理财金字塔，左端是保险规划，右端是投资规划和税务规划。那么刚才谈到投资是理财的手段，是为了理财服务的，也就是为实现客户的生活愿望来打理的钱财，而金融机构的中后端面对的就是钱，是为客户投资还是代客户理财没有本质区别，是可以通用的。

那么下面再给大家介绍理财通的地基，那就是保险，现在我们再回过来看一下理财金字塔，很明显有一层是投资没有覆盖到的，那就是家庭财务的地基-风险管理，而所有这些风险都是有各类保险来管理并解决的。无论是地基的风险还是地面上的生活愿望，理财就是填补这些风险和愿望所需资金的缺口，所以在正确的理财理念下，保险是填补风险缺口，投资是填补愿望缺口，都是填补缺口的手段，如果按照重要性顺序来排的话，一定要先把地基打好。

那么下面我给大家介绍一下这个地基的问题，那就是我们要清楚寿险的基本功能，具体而言的寿险产品就是填补生老病死的资金缺口，首先是生的风险，这里主要指有了子女后，要支付的教育费用，所有人都已经知道，良好的教育是幸福生活的敲门砖。当子女要获得良好的教育，没有经济的支持是件很悲哀的事情，所以教育费用的准备是很重要的。但是教育费用的方式有很多种，而且没有本质的区别，教育金保险就是其中的一种方式，但这不是一种，但他并不是一个最重要的险种，因为他并不是不可取代的，也就是说解决教育金有很多种方式，那么第二个风险就是老的风险，就是人老了生命还在继续，但钱不够了怎么办？为了填补这个资金缺口保险公司有个产品叫做年金保险。那么我们很多人在为客户介绍如何准备养老金时都会推荐养老保险，但当我们将年金保险表述为养老保险的话，其实是自废武功，因为养老保险替代性太高了，比如现在的很多人都会说，我有三套房子，其中有一套房子留着准备养老，或者说存了一笔基金，将来养老用，既然作为养老金的资金来源，可以有很多种选择，那还有什么必要买养老保险呢？除非收益很高，而收益率从来就不是保险产品的最大卖点。那么这样的话就会让客户陷入收益率对比的泥潭中，如果我们建议客户购买年金保险，情节就完全不一样，我们很多客户对于年金保险比较陌生，那么我们重点介绍他的优势和特性。

1、确定性，只要保费交了，一是会有确定的，所有的的钱都在那里。即使保险公司倒闭了，按照保险法也会有其他保险公司来接手，而房子如果烧了呢，基金如果亏了呢，我们所需要的养老钱可能就不够甚至没有了，

2、年金保险可以跟时间生命等长，也就是说不管你活多久，钱一直可以领到生命终止，这世界上很少有东西是可以和生命等长的，一套房子卖了500万，到了80岁可能有，但是如果你长命百岁，或者也许他又不够了，对于老了以后没有经济来源的风险而言，其他东西都是不确定的，不确定的东西那就可能会消失，但是持有一份年金保险就不一样，他可以成为你生命中最后的港湾，所以开口谈养老保险，孩子谈年金保险，体现的是业务员理念与方向的差异，销售保险要讲出保险产品的不可替代性，而不是在收益比较的泥潭中与客户进行博弈。第二个是病的风险，那么人们患了重症之后，对家庭财务会产生巨大的影响，甚至可能会出现无钱医疗而只能放弃生命的情况，这是多数保险业务员最擅长为客户建立的，也就是销售重疾险，想想也是，人这一生患病的概率是很高的，一旦生了病，对普通家庭而言，就是一夜返贫，如果连治病的钱没有，基本上就只能等死。而如果是为生病才能获得一笔钱，那简直就是雪中送炭，这就是保险的重要性。死的风险，主要是非预期的死亡对家庭经济导致的后果，如果是家庭支柱忽然离去，对一个家庭的打击具有毁灭性，为什么很多业务员忌讳跟客户谈生老病死，生怕对方不高兴，怕失去潜在的客户，其实这种担心是不必要的，保险从根本上讲，就是防万一的，非预期死亡概率当然远低于有逾期的例子，一旦发生死亡，所有不测中，后果最严重，所导致的家庭财务缺口也会最大。

那么下面给大家讲一下财富管理，刚才就保险作为理财做了一个简明扼要的介绍，那我们要搞清楚什么是财富管理。那么搞清楚财富管理所针对的对象是谁呢？一定是高净值客户，高净值客户购买大保单，他一定要探讨财富管理的概念。对于家庭客户而言，什么是财富管理呢？如果客户在生老病死和生活愿望上没有了经济缺口，那么客户就不是普通人士而是高净值人士了，没有缺口，也就意味着客户在有生之年财富自己是消费不完的，消费不完的财富，生不带来死不带去终究是要给别人的，给别人的话活着的时候就要转移，死了也就是传承，这个转移和传承就不是简单的事情了，这个时候如何做好资产权属安排的领域，而从权属的高度的领域去做资产配置就是财富管理，目前中国的金融机构基本上都还停留在从金融获得权益的角度做资产配置，也就是从风险和收益的平衡性上来配置产品，无非是帮客户赚更多的钱而已，私人银行提供的是法律一些专业式服务知识附加服务，根本没有将权属也就是法律观念作为顶层思维给客户进行专业的指导，由此可见，一般人是没有资格做财富管理的，只有成为高净值人士才能够从普通的理财上升到财富管理的等级，两者的目标和角度都有本质的区别，我们经常会听到中国的有钱人这么说，我就只有这么一个小孩儿，以后都给他没有什么需要规划的，好像手上拿个东西交给谁就可以了，听上去似乎很有道理，但是稍微有点专业思维的话，就知道这是非常荒谬的，因为钱是以各种产能形式而体现的，而不同类型的资产在转移和基层中有像样的规划和程序，这些规划和程序，又对应不同的法律规范和法规，比如房屋过户，要去房地产交易中心，银行存款提取，要先到银行办理手续，公司股权变更需要去工商局办理，不是说给了就给了，留了就留了，转移和传承是权属的换手，而权属就是法律概念。尽管这个资产在谁的名下就属于谁的，但要处置的话，是必须符合法律法规的相关条例和程序，不一定是资产所有者说了算，更不用说不做任何安排就可以实现的，由此可见，如果高净值人士不懂点法律，主要是《继承法》，《婚姻法》和《公司法》，尽管其有用不尽的物质财富，但最终财富去了哪里是身不由己的，更有甚者，一生艰辛奋斗得来的财富还有亲人争斗的祸根，更谈不上富延子孙了，好，关于投资理财以及财富管理这方面的内容，今天就介绍这么多，希望能够帮助到大家，谢谢！